家電消費信貸攪動二三線市場

　　家電刺激政策陸續(xù)退場，消費信貸逐漸活躍。前景受操作方式、市場需求等因素左右

　　□南方農(nóng)村報記者 李力嘉

　　貸款做什么？買房，買車，買生產(chǎn)資料！現(xiàn)在還可以買家電。眼下，不同金融機構(gòu)的家電消費信貸業(yè)務正開展得如火如荼，并有從一線城市向二三線城市蔓延的態(tài)勢。在家電消費刺激政策陸續(xù)退場、銷售不景氣的背景下，消費信貸能否成為再次激活市場的靈丹妙藥？

　　消費信貸受追捧

　　成功獲批有難度

　　“不好意思，你這次申請不符合要求，貸款未能通過?！甭牭浇Y(jié)果后，小梁很是失望?；葜菽晨h的家電經(jīng)銷商趙新告訴記者，今年國慶期間，類似小梁這樣在店里申請貸款買家電失敗的不止一個?！按蟾庞?個人申請，三分之二都打回頭?！?/p>

　　家電信貸消費雖然不是什么新鮮事，但近一兩年又火熱起來，先是大型連鎖家電商聯(lián)合銀行開展信用卡分期付款業(yè)務，后又有消費金融公司推出無需信用卡分期付款。隨著觀念的轉(zhuǎn)變，“先花未來錢”的消費方式被越來越多人接受。蘇寧電器廣州大區(qū)常務副總經(jīng)理范春燕國慶前接受媒體采訪時表示，今年以來，家電分期付款的占比已從此前的10%提升到15%。

　　實際上，家電消費信貸的需求已有從一線城市向二三線城市蔓延的跡象?！罢拷睦镉蟹制诟犊畹墓P記本商家，想入手但不夠錢，又沒有信用卡?！薄敖T哪里有可以分期付款買電腦的地方?。∥椰F(xiàn)在有固定的工作和收入！”在一些網(wǎng)站的論壇上，很多網(wǎng)友都有類似的疑問。

　　采訪時，上述商家趙新更宣稱，刷信用卡消費的客戶占了總數(shù)的一半。記者也曾向一些農(nóng)民了解，不是所有人都抗拒消費信貸，“需求當然有，關(guān)鍵是沒錢”，一個農(nóng)民如是說。

　　然而，即使你足夠時髦，想搭上消費信貸的班車，司機也未必開門，就像文章開頭的小梁一樣。為什么會這樣？

　　審核過嚴費率過高

　　無信用卡信貸遇阻

　　小梁要申請的是捷信公司的個人消費貸款。2010年2月，捷信獲批在天津建立國內(nèi)第一家外商獨資的消費金融公司并于12月1日開業(yè)。但早在2007底，其已將消費金融業(yè)務引入廣東。在廣州，捷信已進駐兩家全國連鎖賣場的部分門店。

　　2011年元旦期間，經(jīng)銷商趙新也接納了捷信的分期付款項目?！笆菍Ψ较日椅彝其N，一開始我并未在意，后來他們說服了老板?！睂τ谛马椖?，趙新形容為無傷大雅?！盁o需繳納任何費用，也沒有銷售任務，我們還是負責銷售，只是有客人需要分期付款時，收銀員就幫忙登記信息，并錄入到系統(tǒng)中。至于審查和后續(xù)還款等就不關(guān)我們事了。對方會在批準用戶貸款后的三天將全額貨款支付給商家”

　　不過，這項新業(yè)務暫時還沒有給商店帶來驚喜。“每個月大概2至3單生意吧，說提振銷售還算不上，但凡事總得嘗試，先引進來也沒壞處?！蹦壳?，申請者以學生和剛工作的居多。

　　新業(yè)務不被受落，趙新認為原因是審查過嚴、利率過高。據(jù)了解，消費者只要持有身份證和有效證明(銀行卡、社?？?、醫(yī)?？?、駕駛證、戶口本等任一種)即可申請，不受戶籍限制。雖然要提交的證明文件不多，但對于客戶信息的真實性，該公司卻審核得很嚴。

　　“比如說消費者是做事廚師的，那么他就需要回答工作的每道工序，什么先切、先下鍋、放什么調(diào)味料等等，遇著新手說不上來，申請可能就不能通過?！壁w新說。

　　至于手續(xù)費，不同產(chǎn)品費率不一，還款期一個月為一期，期限有幾種選擇。記者以廣州某賣場的一款筆記本電腦為例，銷售價是2199元，首付10%，分12期還清，每期還243元，這樣算下來，分期付款比一次性付清多936.9元。

　　記者向廣東多地商家了解，大多還沒有開設(shè)上述業(yè)務，但個別商家有提供銀行信用卡消費服務。一位不愿透露姓名的東莞經(jīng)銷商疑惑：“分期付款消費一般都是和銀行合作的，除了銀行，誰的公信力有這么好？有什么公司還能后期收回錢？這個我很好奇。”

　　信貸消費多方受益

　　或得支持接棒政策

　　2010年初，銀監(jiān)會相繼批準四家消費金融公司在四地試點消費金融貸款業(yè)務，其中就包括以上提到的捷信。滿足那些想買卻不夠錢買的人的消費夢，是這類金融機構(gòu)的主要功能。但與銀行信用卡相比，其目標客戶界定更加寬泛，經(jīng)濟收入門檻相對低。不過，受制于手續(xù)費、市場認知度等因素，當下家電行業(yè)中的消費信貸業(yè)務還是以商家和銀行合作開展為主。

　　8月30日，蘇寧電器宣布聯(lián)合八大銀行推出為期一個月的“2011中國家電信貸消費節(jié)”，消費者在全國，包括二三線城市的蘇寧門店，使用活動信用卡分期付款可享受“0利息、0首付、0手續(xù)費”優(yōu)惠。早在2005年，蘇寧已開展過類似活動，但規(guī)模不及此次。

　　媒體報道，國家商務部人士透露，在即將出臺的《關(guān)于“十二五”期間加強商務領(lǐng)域信用建設(shè)的指導意見》中將提出“支持零售企業(yè)與銀行、保險機構(gòu)、信用擔保機構(gòu)開展信用消費業(yè)務，開發(fā)新的信用消費模式，培育新的消費增長點”。

　　受節(jié)能惠民補貼、家電以舊換新、家電下鄉(xiāng)等刺激政策逐漸退場，城市家電消費容量日趨飽和，通脹、成本增加等不利因素影響，來年家電市場不容樂觀。而陸續(xù)出現(xiàn)的家電消費信貸新氣象，讓一些業(yè)內(nèi)人士猜測是否要接棒政策。

　　帕勒咨詢公司資深董事、家電行業(yè)專家羅清啟認為，金融手段是支撐消費很好的杠桿，在國內(nèi)開展家電消費信貸是行得通的。他分析，國內(nèi)尤其是一些城市已經(jīng)擁有一定的信用消費基礎(chǔ)，在家電領(lǐng)域推廣，能活躍金融機構(gòu)信貸，增加零售企業(yè)銷售，滿足消費者需求。

　　家電行業(yè)評論家洪仕斌表示，信貸消費理念是好的，但分期付款改變的只是購買支付方式，要提升銷售促進消費，前提是需求的存在。而農(nóng)村雖然有需求，但農(nóng)民更看重實惠。不管是消費金融公司還是銀行的分期付款，如果利息或者手續(xù)費過高，實際上很難吸引這部分消費者。

　　不管如何，分期付款業(yè)務可以看作是又一種營銷方式，在羅清啟看來，分期付款不一定就是滿足“差錢”的人，人們經(jīng)過衡量覺得用手頭的錢進行投資所得收益，比參與信貸消費所需支付的利息或費用多的話，信貸消費就具有吸引力。而分期付款就算做到與一次性付款差價很小也不是沒可能，因為這樣能激活多方的業(yè)務。

　　(應受訪者要求，小梁、趙新均為化名。)